Sverige behöver en ny pensionsreform

De senaste 10 åren har inneburit en mindre revolution på pensionsområdet i Sverige. Den största förändringen är att vi har gått mot ett allt mer premiebaserat pensionssytem. Ett premiebaserat pensionssytem betyder att vi idag avsätter verkliga pengar in i olika försäkringar och sparformer istället för att lova en viss summa pengar i framtiden.

Tidigare hade vi i Sverige sk. förmånsbaserade pensioner dvs där man som individ hade ett kontrakt med sin arbetsgivare/sina arbestgivare att arbetsgivaren/na skulle betala en viss sumam av slutlönen oavsett vad man hade tjänat innan osv.

Omvandlingen till från förmånsbaserade pensioner till premiebaserade system har medfört att allt mer av svenskarnas sparande varje månad hamnar i traditionella pensionsförsäkringar och fondförsäkringar tidigare kunde arbetsgivare sköta sitt avtal bäst man ville (oftast via sitt arbetsgivarförbund).
Denna omvandling är i mitt tycke oerhört bra. Premiebaserade system skapar större trygghet för både stat och arbetsgivare och "risken” förskjuts istället till individen som själv måste ta ett större ansvar för sin pension. Nackdelarna är idag tyvärr en hel del också. Med många arbetsgivare genom livet med nästan lika många pensionslösningar så skapar dagens system för många individer att den dagen man går i pension kanske har upp mot 10 olika pensionsförsäkringar i några olika bolag. Vem orkar då vara aktiv? För att inte tala om hur oeffektiv förvaltningen blir med alla avgifter och minimiavgifter

Så hur mycket pengar handlar det om egentligen?
För en individ i 25-30 år åldern med en månadslön på 25 000kr avsätts varje månad 575kr i premiepension (PPM fonderna), de flesta avtalspensioner ger idag runt tusenlappen i månaden till detta kommer om man kanske själv har ett pensionssparande. Dvs. många sparar varje månad tusentalskronor i olika fonder och pensionsförsäkringar utan att veta om det..

Jag har en ide…
Sverige borde införa IPK (individuellt pensionskonto). Med detta menar jag ett konto där både staten, arbetsgivare och jag själv kan sätta in pengar som skall inkomstbeskattas den dagen man tar ut pengarna. Sätter man själv in pengar på kontot är detta avdragsgillt och sätter arbetsgivare in pengar skall detta vara avdragsgillt för arbetsgivaren. Hela kontot skall kunna flyttas från den ena banken till den andra banken. Placeringsbara banker och försäkringsbolag borde kunna skötas med hjälp av en statlig upphandling var tredje år istället för som nu av arbetsmarknadens parter. Regelverket borde tillåta placeringar i allt från traditionella pensionsförsäkringar till direktinvesteringar i aktier motsv. IPS. Jag ser det som en mycket stor fördel att alla pengar skulle kunna vara samlade på samma ställe. Den som vill ha enkelhet kan få detta i systemet och den som själv vill ta ett större ansvar och t.ex. placera i aktier kan göra detta utan att låsa fast sig för 30-40 år framåt i tiden hos ett visst bolag med en viss typ av placering.

Vad tror ni är detta en bra lösning?