tisdag 14 april 2009

Försäkringar och trygghet

Alla människor har ett grundläggande behov av trygghet. Vi har behov av skydd från väder och vind, vi behöver mat osv. Genom seklernas gång och den ekonomiska utveklingen har trygghetsbehov ofta förändras radikalt. Idag kanske inte trygghet är att ha ett överfullt skafferi utan istället främst kopplat till ekonomi. Det är kanske tryggheten att ha råd att bo, trygghet att veta vad som skulle hända om huset brann ned, hur det blir när vi blir gamla, trygghet att känna om man skulle bli arbetslös eller sjuk osv.

Den allra bästa försäkringen av alla för alla ovanstående saker är givetvis att ha en rejäl tilltagen slant på banken. I mellanmjölkens land Svea konungarike är så oftast inte fallet. De stoxra majoriteten har betydligt mer lån till banker än pengar på bankboken. Sverige är istället säkerligen världens mest försäkrade land.

Den största delen av våra försäkringar är av allmän karaktär, ett gemensamt socialförsäkringssystem, föräldraförsäkring, ett allmänt pensionssystem och t.e.x ett allmänt sjukförsäkringsystem. Detta är något som jag anser att vi svenskar i högsta grad skall vara stolta över alldeles oavsett vilket politiskt parti vi röstade på i senaste riksdagsvalet. Vi kan givetvis har olika uppfattningar om hur omfattande föräldraförsäkringen eller pensionssystemet skall vara men i grunden tycker nog alla att vi skall ha en föräldraförsäkring. Utöver detta så finns det också kollektiva frösäkringar av olika slag som t.e.x arbetslöshetsförsäkring och trafikförsäkringar. På detta så försäkrar vi oss alla sedan med alla upptänkliga former av privata försäkringar. Det är inkomstförsäkringar, pensionsförsäkringar, hemförsäkringar, livförsäkringar, allriskförsäkringar och gud vet allt.

Baksidan med denna försäkringshysteri är många lever med väldigt små marginaler i Sverige (även staten gör det) allt för många är helt beroende av att försäkringarna fungerar för att livet skall bli drägligt. Uteblir A-kassan några månader vid arbetslöshet så raseras ekonomin för många exempelvis och vi får skriverier i Aftonbladet.

Vårt behov av trygghet varierar över livet. Ibland behöver vi ganska lite trygghet och försäkringar och ibland så behöver vi mycket trygghet. En nybliven barnfamilj i nybyggda 3 miljonerns villan med stora lån har ett mycket stort behov av trygghet. Gösta och Astrid 65 år gamla i hyresrätt, ny bil och med 5 miljoner på banken behöver väldigt lite försäkringar

Boendet är det mest naturliga att försäkra. En hemförsäkring behöver du givetvis sedan är det inte minst viktigt att se till att det finns ett skydd om någon av de som betalar boendet skulle bli allvarligt sjuk eller i värsta fall gå bort. Minimum bör du försäkra den del av ev. lån och andra utgifter som faller på endera partnern, i dagligt tal en livförsäkring. Minst halva bostadslånet bör ligga i en livförsäkring. Om du tillsammans med din partner ex. lånar 1 mkr till ett hus bör ni ha en livförsäkring vardera på minst 500 000kr. Lånar man pengar av Handelsbanken så ingår detta gratis i lånet för alla och övriga banker kan jag tänka mig tar en hundring i månad max för detta. En billig trygghet. Är du ensamstående utan barn behöver du givetvis ingen sådan försäkring.

En annan tramsförsäkring som jag tycker de flesta skall välja bort är återbetalningsskydd/efterlevandeskydd på arbetsgivarinbetalda pensionsförsäkringar. Det är ett väldigt dyrt sätt att försäkra sig på och tryggheten är väldigt dålig.

När man behöver tryggheten som allra mest i 35 års ålder kanske är sådana försäkringar värda kanske 100 000kr-200 000kr när sedan behovet av trygghet minskar med åldern så ökar försäkringens värde. Betalningen sker sedan genom att du får betydligt lägre pension och återigen så minskar tryggheten på ålderns höst. Skippa sådana efterlevandeskydd och skaffa dig en bra livförsäkring istället. Det är enligt mig precis lika dumt att välja efterlevandeskydd i avtalspension som att köpa en ny tv med elektronikkedjans superduper-tv-försäkring…Enda undantaget är kanske om endera partnern tjänar miljonbelopp varje år i löneinkomster och andra partnern är hemma-man/fru.

Ett annat tips är givetvis att se till så att man inte är överförsäkrad och betalar onödiga premier, betydligt bättre är det då att ha en sparad slant.

3 kommentarer:

  1. Hm,
    du skriver normalt väldigt kunnigt och klokt, men det där med där arbetsgivarbetalda försäkringar förstår jag inte alls. Möjligen efterlevandeskyddet, men återbetalningsskyddet? Jag har gnetat ihop ett hyfsat kapital, och skulle nåt hända mig imorgon skulle det kännas väldigt bra om mina efterlevande fick de pengarna.

    Eller, jag skulle såklart inte känna det, men NU ger det mig förtröstan. Tycker inte alls det är trams.

    SvaraRadera
  2. Problemet med efterlevandeskydd är att de kostar pengar på så sätt pensionsinsättningarna blir lägre varje månad eller år eller nu hur ofta som din arbetsgivare betalar in pengar. Pengar som du egentligen inte ser men det är ganska dyr trygghet. Jag personligen är av uppfattningen att det är bättre och billgare att höja sin livförsäkring istället om man vill att mer pengar skall utfalla om man trillar av pinnen.

    Skandiabanken tar ex. 15kr i månaden för att höja en livförsäkring från 10 till 15 pbb billigare och mer trygghet.

    De flesta har också en grupplivförsäkring genom sin anställning.

    Men jag kanske ändrar mig med tiden..

    SvaraRadera
  3. Över 90 procent av arbetsgivarna i Sverige betalar premier till tjänstegrupplivförsäkring som ger efterlevande ett grundläggande skydd om en anhörig dör. Den här typen av försäkring ingår i fackets kollektivavtal och är aningen olika vid olika arbetsplatser.

    SvaraRadera

Gadgeten innehöll ett fel