fredag 3 oktober 2008

Varför gör Folksam på dette visé?

I dessa tider är det många som höjer skarpa röster mot banker och andra finansiella aktörer där vinsterna varit enorma och aktieägare har profiterat på bankens kunder, jag tror ni känner till debatten.

Folksam däremot är fast förankrat i den svenska myllan bland förskollärare, industriarbetare och oss alla andra då Folksam helt och fullt ut är ett kundägt bolag. Här kommer inga vinster delas ut till några kapitalistiska aktieägare (som många av bloggens läsare) utan kunderna som är ägare skall gynnas helt och fullt ut. Detta måste ju betyda att man tjänar en slant på att ex. spara hos Folksam eller?

Kapitalförsäkringar är ju en populär sparform numera där man sätter in skattade pengar och sedan kan man ta ut pengar utan att behöva betala någon skatt på ev. vinst på förvaltningen i försäkringen mer än en årlig avkastningskatt som idagsläget är ca. 1,2% på kapitalet vid årets ingång per år.

Även folksam erbjuder kapitalförsäkringar och dessutom så erbjuder dom en traditionell förvaltad kapitalförsäkring dvs där du som sparare inte behöver ta några beslut alls om vilka fonder du skall ha osv utan bolaget tar helt och fullt ut hand om förvalningen på samma sätt som en traditionellt förvaltad pensionsförsäkring. Man får en garanterad ränta på sitt kapital och sedan så kan man om det går bra för bolaget få lite återbäringsränta som i och för sig kan återtas när som helst om det går dåligt för folksams förvaltning. Från återbäringsräntan så dras dock sedan avgifter och skatter så lite äts upp.

Det låter ju som en trevlig sparform för gemene man och kvinna.
Man behöver inte bry sig alls om fondval och annat jox och man behöver inte tänka på skatten det minsta. Allt sköter sig själv. jag tror att många i vårt samhälle efterfrågar denna typ av produkter då det är en enkel sparform även om det är svårt att förstå sig på årsbesked osv. Dessutom så har Folksam en förvalntingsfilosofi där man vill att bolag som man äger aktier skall ta hänsyn till jämställdhetsfrågor, miljöfrågor osv. Mycket viktigt arbete som Folksam bedriver.

Men, hos Folksam har det blivit något fullständigt fel då man säljer en produkt som i stort sett omöjligen kommer ge någon avkastning.

För det första så avtalar man med Folksam om vilken tid man vill spara allt från 5 år till 10 år men om man avslutar försäkringen innan 10 år så måste man betala en liten avgift och vill man komma åt pengarna innan 5 år har gått så kan man bara delåterköpa 50% av försäkringen och 75% efter 4 år. Sedan det femte året kan man får tillbaka sina pengar minus avgiften då.

Om man plockar ut pengar efter 3 år så betalar man upp till 12%(!!) i avgift på pengar vid uttaget beroende på aval och sedan i sjunkande skala ner till gratis uttag efter 10 år. Vill man ex. ta ut pengarna efter 5 år kan det kosta upp till 5%. Avgiften är dock begränsad till att vara max 10 000kr (vad generöst...)

Man kan antingen sätta in månadsbelopp eller en ensgångsumma och det tillkommer en premieavgift på 3%(!) på alla pengar man sätter in i försäkringen (rätt dyrt courtage om man säger så) och sedan tillkommer en förvalntingsavgift på 0,6% per år och efter alla avgifter osv så tillkommer också skatten som idag är 1,2% per år. Men Folksam påpekar också att inga avgifter alls tillkommer när man får ut sina pengar.

Med så dyra avgifter och begräsningar så måste ju förvaltningen vara dunderkvalité eller?
Folksam placerar sedan dessa pengar i det gemensamt ägda Livbolaget, inga aktieägare som kan tjäna pengar utan alla pengar går till spararna bortsett oavsetående avgifter vill säga. I Livbolaget så har man sedan en placeringspolicy som säger att i normalfallet så skall 72% (+/- 5%) vara placerade i obligationer och statsskuldsväxlar och 28% i aktier (+/-5%)och det finns också i livbolaget lite fastigheter och alternativa placeringar. Mao är det mer en räntfond än aktier som man sparar i.

Om vi gör följande antagande
Avgifter enligt ovan med en spartid på 10 år (dvs gratis uttag)
Aktier ger 7% per år och räntebärande ger 4,8% per år vilket i genomsnitt ger en totalavkastning på +5,4% per år
Och man sätter idag in 10 000kr

Så har man efter 10 år 13 815 kr i försäkringen skattade och klara och den årliga avkastningen efetr alla avgifter och skatter blir 3,3% per år. och detta bli avkastning om man inte rör pengar på 10 år tar man ut pengar i förtid så sjunker avkastningen betänkligt mao av uttagsavgifter.

Hur i hela friden kan Folksam med gott samvete över huvudtaget sälja en sådan här produkt?

Detta är enligt mig fullkomligt skräp och de finns överhuvudtaget ingen anledning att ha några pengar i en kapitalförsäkring med traditionell förvaltning hos Folksam. Sparkontot eller amortering framstår som en betydligt bättre sparform i kombination med lite pengar i en aktiefond och detta även om du då bidrar till kapitalismen hos aktieägarna...

10 kommentarer:

  1. Hej Cristoffer,

    Trevligt att du skriver om detta. Vill bara påpeka att avgifterna i inlägget gäller för försäkringar som tecknades till och med 2006-09-01. Tecknar man försäkring nu så gäller:

    Årligt avdrag på kapitalet: 1,0%
    Årlig fast avgift: 240kr

    Bättre eller sämre kan diskuteras, beror väl på sparhorisonten. Premieavgiften är borta men den årliga avgiften höjs från 0,6% till 1%.

    Vad jag undrar är vad dessa avgifter används till egentligen när det inte finns någon ägare att dela ut till. Dyra lokaler och ineffektiv förvaltning och administration är mina gissningar.

    Mvh,
    Dalmatinern

    SvaraRadera
  2. Det tråkiga är ju att små spararen aldrig läser det finstilta utan tecknar försäkringen och tror på säljarens argument att det är säkert billigt bla bla bla

    SvaraRadera
  3. Dalmatinern> Faktum är att detta kan bli ännu värre.

    Ex. Sätt in 10 000kr, få en avkastning på 5,4% per år och betala 240kr+1% av kapitalet+skatt på 1,2%

    Efter 10 år har du då: 10 925kr efter 10 år

    en genomsnittlig avkastning på mindre än 1,1% (!!)

    SvaraRadera
  4. Avgifterna användas väl mest till TV reklam om ojämställda löner, julfester, kontorsmöbler osv....

    SvaraRadera
  5. när försäkringsbolagen går i konkurs så tar de alla pengar som man sattit in.
    det du.

    SvaraRadera
  6. Skicka denna artikel till Dagens Industri! Detta är mycket viktigt att alla Folksams outbildade kunder får veta.

    SvaraRadera
  7. Anonym>Kanske är ett alt.

    SvaraRadera
  8. Läste artikeln och märkte att den är otroligt intressant och välskriven MEN det finns en ännu värre likvärdig produkt hos Folksam som troligen är minst lika vanlig. Återkommer med information snart...

    SvaraRadera
  9. Dalmatinernoktober 09, 2008

    Tyvärr tar det inte slut där...

    Det finns tydligen även något som kallas konsolideringskostnad, som innebär att om konsolideringsnivån är lägre än 104 procent vid återköp kan försäkringskapitalet reduceras med lika många procentenheter som konsolideringsnivån ligger under 104 procent.

    Konsolideringsnivån ligger för närvarande på 102%, vilket innebär att de tar 2% av hela försäkringskapitalet för att betala ut pengarna. Och i takt med att börserna fortsätter falla, och därmed konsolideringen, växer avgiften.

    Har skrivit lite utförligare på PoP2, kika gärna där.

    /Dalmatinern

    SvaraRadera
  10. Bra skrivet! Har också skrivit några rader om årsbesked

    SvaraRadera

Gadgeten innehöll ett fel