Är det dags att lägga ner PPM?

Jag har i "alla tider" varit en klar förespråkare för det svenska pensionssystemet samt PPM men idag måste jag medge att jag mer och mer börjar tvivla på systemet. Skulle jag tvingas svara på frågan om PPM skulle vara kvar så hade jag lagt min röst på att lägga ner PPM-konton.

Varför?

Det svenska pensionsystemet bygger på det fonderas pengar för min framtid genom statliga, arbetsgivar- och ev. egna fonderadepensionsavsättningar. Utöver att vi dessutom har ett icke fonderat skuldbokföreningsystem där yngre generation betalar för äldre generation. Detta system kan jag tycka har mycket sympatiska inslag och pensionssystemet i sig anser jag det inte är något större fel på även om man givetvis exempelvis kan diskutera hur mycket i statliga pensionsavsättningar som skall vara fonderade eller skuldbokförda. Idag utgör det fonderade PPM 2,5% av taxerad inkomst av tjänst medan den skuldbokförda inkomsten pensionen motsvarar 16% av taxerad inkomst av tjänst t.ex.

Men se då detta med fonderade pensionsavsättningar och alla pensionsval i arbetsgivarinbetalda försäkringar man skall göra. Låt säga att yrkeslivet är 40 år långt för den normale arbetstagaren och man byter arbete ibland och att man alltid har någon form av tjänstepension från sin arbetsgivare. Dessutom så kanske man sätter av lite egna pengar i någon pensionsförsäkring hos någon bank och så skaffar man ny bank ibland.

Följden blir absurd, Dagens 80-talister har redan innan 30 års åldern skaffat sig en handfall pensionsförsäkringar att göra val inom och när man är uppe i medelåldern så lär man ha dryga 10 stycken för att som pensionsn är sedan kanske ha 15 olika pensionsförsäkringar. Nog för att det är trevligt att välja fonder osv. Men att göra detta i 15 olika försäkringar känns näst orimligt.

Jag anser därför att vi behöver en lagförändring. Vi behöver införa personliga pensionskonton. Där vi som medborgare kan få insatta fonderade pengar från staten, arbetsgivare kan sätta in pengar och man kan även själv sätta in pengar. Precis på samma sätt som både Försäkringskassan, arbetsgivare och man själv kan sätta in pengar på ett bankkonto. Detta pensionskonto skall man sedan få placera hos valfri av Finansinspektionen godkänd bank eller livbolag. För den som inte vill sköta minsta sak själv så skall hela kapitalet kunna flyttas in i en traditionell pensionsförsäkring och för den som själv kanske vill vara lite mer aktiv så skall det kunna erbjudas samma placeringsmöjligheter som i dagens IPS. Efterlevandeskydd skall avskaffas för allt pensionskapital och istället skall pensionsförsäkringar tillfalla dödsbo precis som dagens IPS.

Vi får genom individuella pensionskonton större möjligheter att ta ett ansvar för våra pensioner och också en möjlighet att faktiskt begripa någonting som vi idag inte gör (t.ex. att alla pensionsbolag inte ens tvingas rapportera till minpension.se)

För övrigt så anser jag pensionen bör göras om till inkomst av kapital. Dvs platt skatt på avdrag vid insättning och platt skatt på uttag ur pensionen. Idag är det ett märkligt system där individer med låga inkomster klart missgynnas i avdragsgillt pensionssparande och också en olustig blockpolitiks-debatt om vilken skattesats som pensionärer skall betala på sina inkomster, när detta borde vara en ickefråga.

Kanske bör vi också utreda hur våra pensionpengar kan komma till bäst användning i energiomställning av samhället. Kanske borde man öppna för att placera pensionen i ett vindkraftverk, eller en liten skogsbit?