måndag 9 november 2009

Är det dags att lägga ner PPM?

Jag har i "alla tider" varit en klar förespråkare för det svenska pensionssystemet samt PPM men idag måste jag medge att jag mer och mer börjar tvivla på systemet. Skulle jag tvingas svara på frågan om PPM skulle vara kvar så hade jag lagt min röst på att lägga ner PPM-konton.

Varför?

Det svenska pensionsystemet bygger på det fonderas pengar för min framtid genom statliga, arbetsgivar- och ev. egna fonderadepensionsavsättningar. Utöver att vi dessutom har ett icke fonderat skuldbokföreningsystem där yngre generation betalar för äldre generation. Detta system kan jag tycka har mycket sympatiska inslag och pensionssystemet i sig anser jag det inte är något större fel på även om man givetvis exempelvis kan diskutera hur mycket i statliga pensionsavsättningar som skall vara fonderade eller skuldbokförda. Idag utgör det fonderade PPM 2,5% av taxerad inkomst av tjänst medan den skuldbokförda inkomsten pensionen motsvarar 16% av taxerad inkomst av tjänst t.ex.

Men se då detta med fonderade pensionsavsättningar och alla pensionsval i arbetsgivarinbetalda försäkringar man skall göra. Låt säga att yrkeslivet är 40 år långt för den normale arbetstagaren och man byter arbete ibland och att man alltid har någon form av tjänstepension från sin arbetsgivare. Dessutom så kanske man sätter av lite egna pengar i någon pensionsförsäkring hos någon bank och så skaffar man ny bank ibland.

Följden blir absurd, Dagens 80-talister har redan innan 30 års åldern skaffat sig en handfall pensionsförsäkringar att göra val inom och när man är uppe i medelåldern så lär man ha dryga 10 stycken för att som pensionsn är sedan kanske ha 15 olika pensionsförsäkringar. Nog för att det är trevligt att välja fonder osv. Men att göra detta i 15 olika försäkringar känns näst orimligt.

Jag anser därför att vi behöver en lagförändring. Vi behöver införa personliga pensionskonton. Där vi som medborgare kan få insatta fonderade pengar från staten, arbetsgivare kan sätta in pengar och man kan även själv sätta in pengar. Precis på samma sätt som både Försäkringskassan, arbetsgivare och man själv kan sätta in pengar på ett bankkonto. Detta pensionskonto skall man sedan få placera hos valfri av Finansinspektionen godkänd bank eller livbolag. För den som inte vill sköta minsta sak själv så skall hela kapitalet kunna flyttas in i en traditionell pensionsförsäkring och för den som själv kanske vill vara lite mer aktiv så skall det kunna erbjudas samma placeringsmöjligheter som i dagens IPS. Efterlevandeskydd skall avskaffas för allt pensionskapital och istället skall pensionsförsäkringar tillfalla dödsbo precis som dagens IPS.

Vi får genom individuella pensionskonton större möjligheter att ta ett ansvar för våra pensioner och också en möjlighet att faktiskt begripa någonting som vi idag inte gör (t.ex. att alla pensionsbolag inte ens tvingas rapportera till minpension.se)

För övrigt så anser jag pensionen bör göras om till inkomst av kapital. Dvs platt skatt på avdrag vid insättning och platt skatt på uttag ur pensionen. Idag är det ett märkligt system där individer med låga inkomster klart missgynnas i avdragsgillt pensionssparande och också en olustig blockpolitiks-debatt om vilken skattesats som pensionärer skall betala på sina inkomster, när detta borde vara en ickefråga.

Kanske bör vi också utreda hur våra pensionpengar kan komma till bäst användning i energiomställning av samhället. Kanske borde man öppna för att placera pensionen i ett vindkraftverk, eller en liten skogsbit?

11 kommentarer:

  1. hur går det med adoptionen?
    mvh
    Calle från skåne

    SvaraRadera
  2. Calle från Skåne>> Tack för att du bryr dig och frågar!

    Läget är enligt följande:
    -Genomgången obligatorisk föräldrautbildning
    -Godkänd hemutredning
    -Godkända påp pyskologen
    -Godkända på medicinska undersökningar
    -i kö i Sverige sedan 2 år ung.
    -Ansökan inskickad till Adoptionscentrum.

    Om allt går som det skall så är vår kötid i Sverige över till våren och vi skall då skicka iväg landansökan. Från detta tar det cirkus 1-2 år. Så någonstans våren 2011 till våren 2012.

    Ibland känns det det tröstlöst minst sagt men ibland kommer man på sig själv att det faktiskt trillar undan i livet.

    SvaraRadera
  3. Spännande med adoptionen, ni har ju kommit långt i processen.

    Angående din fråga så tycker jag: JA det är dags. Din lösning lät helt optimal. Jag känner att en orsak att undvika offentlig anställning är att jag inte har lust att administrera ytterligare småskvättar med pengar.

    SvaraRadera
  4. Ja, om den som inte orkar ta hand om sina fonder kan överlåta det på en förvaltare, det som kallas för traditionell pensionsförsäkring.

    Då återstår PPM: välj soffliggarfonden. Klart.

    Vad gäller beskattningen så lär det inte hända för de pengar som redan ligger i nuvarande system. Det är alldeles för många hundratals miljader som ligger för latent beskattning.

    Det sägs att i Norge är pensionssparandet skatterfritt, dvs ingen skatt tas ut på utbetalningarna. Det låter som en trevlig morot. Men att det skulle ske är otroligt osannolikt i Sverige. Såvida vi inte hittar osannolika mängder olja, eller liknande, inom Sverige.

    SvaraRadera
  5. Individuella pensionskonton är en bra idé; de finns troligen inte pga vårt kära finansoligopol.

    Beskattning av pensionssparande: jag tror det tyvärr leder till fel resultat. Idag sparar vi för lite och de avgifter som redan dras är för höga. Effekten av pensionssparandet modell idag blir alltså troligen en besvikelse.

    Att flytta till en modell med samma beskattning som sparkapital i en kapitalförsäkring verkar endast förstärka den effekten. Det kanske demonstrerar det absurda i det svenska skattesystemet, men det premierar inte sparande och gör därmed framtida pensionstagare mer beroende av sina barns pengar än de borde vara.

    SvaraRadera
  6. Ivar> Problemet är ju att man får många pensionsförsäkringar i sig.

    Min fru exempelvis har en arbetsgivarbetalad pensionsinförsäkring hos AMF pension, (fondförsäkring). Den har ingen flytträtt, den kan inte göras om till en tradförsäkring och den kan inte slås samman med någon försäkring.

    Fram till dess att döden skiljer min fru och AMF åt så kommer hon tvingas att ha denna fondförsäkring och få årsbesked, betala avgifter och styrelselön till Wanja & friends.

    SvaraRadera
  7. Tom> Mitt förslag förändrar ingen ting i beskattning. mer än avdraget vid egen insättning blir 30% och skatten vid uttag från kontot 30%.

    Allt annat är samma.

    SvaraRadera
  8. Jag måste fråga om du inte är orolig att hela systemet snart kommer totalkrascha?
    Centralbanker världen runt sprutar ut pengar till banksystemet vilket hjälper för nu men är ju ohållbart i längden. Fortsätter detta(vilket Borg sa igår) så kommer ju penningvärdet urholkas nått enormt.
    Aktiekurser kommer stiga till absurda nivåer trots massarbetslöshet och krassa intäkter för företagen.
    /The Confused Man

    SvaraRadera
  9. Den processen för adoption låter helt sanslös! "Föräldrautbildning", psykologer, utredningar i hemmet etc etc...

    Och så finns det massor av behövande barn i andra delar av världen. Bara det faktum att ni står ut med hela den processen är ett kvitto på att ni kommer att bli utmärkta föräldrar. Lycka till!

    SvaraRadera
  10. Jag håller med har tjänspetension på 4 ställen redan och nu får jag ett ytterligare när SAF LO om förhandlar tot 5.kommer flytta ihop allt till ett ställe förmodligen AMF dock får jag flyttkostnad hos en del.

    Läste att Tjänstemännens Collectum har en stor förhandling som kommer generera ett nytt bra avtal liknande den SAF_LO förhandlat fram, till våren vilket innebär att jag då får ytterligare ett tot 6 pga jobb både som tjänsteman ocgh SAF LO.

    SvaraRadera
  11. Hejsan,
    Parallellt med att säga att de med låga inkomster är missgynnande pga skatteavdrag för pensionsinsättningar kan man säga att höginkomsttagare är missgynnande pga de höga marginalskatterna:) Jag antar att det finns ett samband...

    SvaraRadera

Gadgeten innehöll ett fel