lördag 20 februari 2010

Vad sparar du till?

Jag loggade häromdagen in på min internetbank och fick upp någon informationssida med rubriken "Spara lite extra nu när boräntan är låg" och givetvis är det så alla med bostadslån för nu när boräntan är låg många tusenlappar över i månaden i jämförelse mot "normalläge". Sedan har den aktuella banken en sida med lite tips om sparande.

Jag upplever ibland att många har "problem" med sitt sparande dels inte vet till vad dom sparar pengar till, dels sparar alldeles för lite pengar, dels så kanske man sparar till en viss sak medan man kanske borde prioritera ett annat sparmaål. Man kanske sparar i fel form etc.

Den aktuella banken har en prioriteringslista över sparande.

1. Först och främst så måste man har en buffert.
Den aktuella banken tycker minst 2 månadslöner netto på hushållets inkomster. En familj med låt säga 30-50 000kr i nettoinkomst varje månad behöver mao en minsta buffert om 60-100 000kr i buffert.

Till buffert hör också sparande för underhåll i bostaden (om man äger den själv) 5kr per kvadrat i bostadsrätt och 10kr per kvadrat i villan. 1400kr i månaden för en normalvilla enligt banken. Har man bil behöver man buffertspara värdeminskningen på bilen och reparationskostnaden.

En familj i villa och en bil på garageinfarten behöver således dels ha en buffert och dels lägga undan minst 3500kr i månaden i buffertsparande på ett bankonto, inte aktier, inte fonder. Singeln i bostadsrätt och med cykel som transportmedel kommer undan med dels en buffert och några hundralappar i månaden i buffertsparande.

2. Pension
Först där efter när man har en buffert på plats och ett regelbundet sparande som täcker dina konsumtionskostnader så är det dags för att spara för nästa sak, ålderdomen. Om man är ung behöver det inte vara många hundralappar, desto mer o man är äldre och saknar sparkapital idag till ålderdomen. Här är det enligt banken lämpligt att spara i aktier, fonder, pensionssparande, "strukturerade produkter" och annat banken kn tänkas vilja hjälpa till med. Även amortering av bostadslån är en form av pensionssparande.

3. Familjen
Nummer 3 i prioriteringslistan tycker banken är egna barn. Dagens bostadspriser och för att barnen skall ha möjligheter till en bra start i livet när dom flyttar hemifrån så behöver man ett sparkapital och innan barnen själv arbetar så kan det nog vara svårt att bygga upp detta sparkapital utan föräldrars hjälp. Ett långsiktigt sparande nä barnen är små, mindre långsiktigt när dina barn är i sena tonåren.

4. Dina mål och drömmar
Först som nummer 4 och om du har råd så kommer sparande som kan tänkas använda för att uppfylla mål i livet. Man kanske vill gå ned i arbetstid, sluta lite tidigare, åka till fotbolls-VM, köpa platt-tv, bli ekonomiskt oberoende, spara till en kontantinsats till ett hus eller vad man nu önskar i livet.

Hur sparar du? Sparar du till fel sak?

20 kommentarer:

  1. Att ha en kontantbuffer håller jag med om, liksom att man faktiskt bör underhålla bil och hus. Att slarva med dessa två saker brukar ju nämligen kosta mer i slutändan.

    :)

    Däremot långsiktigt sparande håller jag inte med banken om. OK, man ska spara långsiktigt och man ska spara i något som ger avkastning - men det ska vara avkastning till en själv och inte till banken.

    I mitten av 1990-talet var jag nyutexaminerad från högskolan och hade sparat ihop 10.000 kr att investera (min månadslön var då 16.000 kr innan skatt). Jag valde mellan en asiatisk småbolagsfond och det för mig då okända investmentbolaget Ratos. Jag valde fonden - och trots att den under åren har kostat mig c:a 5000 kr i avgifter (1,7% om året om jag minns rätt) fick jag 25000 kr innan skatt när jag sålde den i somras (alldeles för sent kan man tycka).

    Om jag istället köpt Ratos-aktien hade jag bara i år får 9500 kr i utdelning, och dessutom hade jag ju fått utdelning varje år i fjorton år tidigare. Aktierna hade idag varit värda över 200.000 kr.

    Det gäller att välja sina rådgivare...

    SvaraRadera
  2. Lysande exempel!

    Äve jag köpte aktier i förhållandevis ung ålder, det har varit en minst sagt trevlig investering och jag brukar säga att jag numera äger dom gratis efter att ha fått tillbaka pengarna och mer där till från utdelningar.

    Att välja sina rådgivare är viktigare än man tror.

    SvaraRadera
  3. Hej,
    Började spara för 30 år sedan i aktier, mycket blygsamt i början. Mitt aktiespar har bekostat ett nytt badrum, 2 tvättmaskiner, nytt kylskåp, ny varmvattencistern, en ny cyckel mm. Det har även bekostad ommålning av huset på landet och amorteringar på mina lån. Har även möjliggjort små pengagåvor ibland till behövande (barn/ungdomar) runt omkring mig.
    Ja, jag kanske bör nämna att jag började spara i Ratos, 5st aktier!Året var 1980.

    Skall nu gå i pension och har en bra buffert på banken. Känns bra! Bör nämna att jag är - eller har blivit - mycket aktieintresserad och gör då och då vissa omplaceringar!

    Favoritaktie? Ratos, naturligtvis!

    SvaraRadera
  4. Två månaders buffert kan vara för snålt. Min sambo fick vänta fyra månader på sin a-kassa i höstas. Inte nog med långa handläggningstider - det räcker med ett felifyllt eller saknat papper för att förlänga med sisådär en månad till.

    SvaraRadera
  5. Blivande pensionär> 5st aktier årgång 1980 (då undertecknad föddes för övrigt) motsvarar idag ung. 250 aktier, sedan skall 20% av anskaffningsvärdet räknas bort maa anskaffningsvärdet och jag kan tro att det blivit lite utdelningar under åren att köpa nya aktier för?

    Hyfsad avkastning minst sagt...och ett bevis på hur långsiktigt aktiesparande med tiden är lönsamt.

    Lycka till som pensionär!

    Flute>> Håller med, framförallt ensamhushåll bör i relation till månadslönen ha större buffert då en arbetslöshet tar bort mycket av inkomsten.

    SvaraRadera
  6. Om man sparar for att investera i aktier och fastigheter och annat som ger avkastning och inte väntas tappa i värde over tiden, spelar det då så stor roll vad man sparar till?

    Jag sparar väl för att få så stor passiv inkomst som möjligt, och vet inte idag om vad jag ska använda den framtida avkastningen till. Tycker inte jag behöver bestämma det heller, men det blir väl alla fyra listade punkter.

    SvaraRadera
  7. Att inte behöva leva ur hand i mun och kunna sova gott om natten trots att man varit tvungen att VAB:a halva månaden är skäl nog för mig.

    SvaraRadera
  8. Hej.

    Har varit aktiesparare i nästan 40 år. Började med Astra som, mig ovetande, fem år senare lancerade magsårsmedlet Losec, bingo för mig.

    Sålde 1984 1/3 -del och köpte sommarhus med strandtomt, nuvarande tax.v.3,6 milj.

    Sålde år 2000 1/3 -del vid a.t.h. 540:- och köpte SSAB, Ratos o Kungsleden som blivit vinnaraktier och givit mycket goda utdelningar och stor tillväxt i 10 år.Bingo på nytt.

    Har kvar 1/3 -del som mina barn får ärva efter oss.De har dock fått rejäla kontantinsatser till hus och bostadsrätt.

    Är medveten om att jag haft enorm tur, men också varit uthållig genom åren. Jag har också gjort misstag, men i skenet av ovanstående har det endast marginell betydelse.

    SvaraRadera
  9. Jag håller med de flesta som skrivit här att det är i grunden tryggt, sunt och bra att ha en kontantbuffert på cirka 30 tkr.

    Men självklart är det så att banken talar i egen sak när de ger sina råd och det är sällan som jag personligen fått ett råd av banken som jag 5 år senare varit nöjd med. Jag kan minnas råden som jag fått från min "personliga" (hmm..) bankman på Nordea för 7 år sedan och hur jag tyckte det lät tryggt och bra. Jag kan ju nämna att de inte rekommenderade Ratos. Istället blev jag sittandes alldeles för länge med någon fond som hade skyhöga förvaltningsavgifter och mycket blygsam avkastning.

    Nej, personligen tror jag man skall hålla sig undan merparten av bankernas råd vad det gäller placeringar i värdepapper inför framtiden.

    SvaraRadera
  10. Hej,
    Säljoptioner verkar vara väldigt intressant för mig.
    Har redan i år mycket vinster som jag ej vet hur de skall kvittas.
    Har ingen KF utan kör enbart via aktiedirekt. Vinsterna pockas & min vilja att lära mig om säljoptioner på mina innehav ökar.
    sitter på 10-15 innehav med över 1000 aktier.
    where do i learn?
    vill chansa och om det går dåligt, kvitta
    kvh ödmjukt F

    SvaraRadera
  11. Hej och tack för en intressant blogg!
    När det gäller spar-rekommendationerna så är väl det mesta ok, men jag ifrågasätter faktiskt varför man ska spara så mycket åt sina barn! Jag anser att man iofs ska ha buffert, men samtidigt leva här och nu o unna sig att göra saker tillsammans med barnen - viktigare än att de har ett fett bank-konto på 18-årsdagen. Man kan stötta barnen genom åren in i vuxenvärlden på mer än ett sätt. mvh/Lena

    SvaraRadera
  12. Spara till barnen?!

    Galet tycker jag och hoppas mina egna föräldrar lever livet istället! Jag vill inte ha deras pengar, jag vill att de ska ha det bra nu!

    SvaraRadera
  13. Just nu är det bara ett slags sparande.

    Investering i utdelningsaktier och det betyder tyvärr att det är dåligt med buffert!

    Tanke är också att så fort man har Sparat/investerat "färdig" om några år,, så kommer utdelningarna automatisk bli en regelbundet sparande!

    Sen kan man börja spara till annat som du nämner! Men jag misstänker att det kommer ske mycket snabbare än vad jag har planerat pga oväntade och planerade utgifter :)

    SvaraRadera
  14. Hej.
    "Aktiesparare i nästan 40 år"

    Vill gärna förtydliga och utveckla varför jag tänker som jag gör med stöd av din internetbanks tips om sparande.

    Buffert, jätteviktigt särskilt om du bor i egen bostad. Använd det låga ränteläget till att få en buffert och givetvis amortera.

    Jag är mycket tveksam till de avgifter som försäkringsbolag och fondbolag tillämpar. Det kan/borde möjligen vara bra med globala fonder som komplement till svenskt aktiesparande som är överlägset bäst om du är långsiktig och uthållig och börjar aktiespara så tidigt som omständigheterna tillåter.

    Det har, för min del,inneburit att jag, utan att behöva tänka på ekonomin,kunnat pensionera mig 3-4 år tidigare.

    Lämnade tillväxtaktier för gott i 55-årsåldern och fokuserade på utdelningspapper som K-led, Ratos och SSAB.

    Har en liten betydelselös pensionsförsäkring som inte har varit speciellt lönsam jämfört med de utdelningar som kommit varje år i samband med övergången till utdelningspapper.

    Om ens egen uppväxt präglats av ett gott hem som, efter förmåga, bistått ekonomiskt vid studier m.m. kan jag inte se någon anledning att inte stödja mina egna barn. Kan de dessutom bibringas ett sunt ekonomiskt tänkande har de fått en start som de förhoppningsvis får nytta och glädje av hela livet. Det är erfarenheter, från mitt föräldrahem, som jag själv haft mycken glädje av.

    SvaraRadera
  15. SCA vill knoppa av!!!!!
    Stockman...Comment?

    SvaraRadera
  16. Anonym> Nej det tror jag inte på. Sverker Martin-Löf är ju fortfarande vid liv.

    SvaraRadera
  17. "spekulerar" i en bostadsbubbla, d.v.s. sätter av så mycket jag orkar främst på räntekonton utan bindningstid för att kunna lägga en stor kontantinsats.
    Ger knappast någon bra avkastning men eftersom tanken är att göra en snabb exit ifrån nuvarande investering under en finansiellt rörig period så är fonder eller aktier inget bra alternativ eftersom dom är allt för volatila.

    Som jag ser det så är det värsta som kan hända att jag blir stående med en stor påse oinvesterade pengar, inte det sämsta det heller.

    SvaraRadera
  18. Jag sparar 40 procent av min disponibla inkomst och lägger allting i stabila aktier med bra utdelningar. Det tar ett tag att komma upp i väldigt höga summor när det är utdelningsdags men det kan jag leva med. Får väl ut 10000 kr efter skatt nu under våren, vilket bekostar en resa till Asien :)

    SvaraRadera
  19. Som vanligt mycket bra blogg. Har lite kommentarer kring buffert / sparande / amortering.

    Buffert är, precis som alla andra poängterar, extremt viktigt. Däremot har jag själv märkt att det är svårt att ha pengar liggande på ett lättåtkomligt sparkonto utan att ibland nalla lite av dem. Kanske bara är jag som har dålig självdiciplin. Mitt tips här är att istället ha bufferten även som en fond. Det går ju att välja lågriskfonder för din buffert. Fördelen är att pengarna är mer svåråtkomliga och gör att du tänker dig för både en och två gånger innan du säljer av fonden för att komma åt de likvida medlen.

    Sparande generellt. Aktier har och kommer alltid vara den bästa investeringen långsiktigt. Visst, vi vet inte hur framtiden ser ut men allting går i cykler och historien kan ändå ge oss en bra indikation på hur världen och finansmarknaden fungerar. Precis som med allt annat tror jag också på en blandning. Aktier / fastigheter (ditt egna boende exempelvis) / fonder. Och att spara regelbundet. Det dämpar fallet då börs etc bottnar.

    Amortering. Ett väldigt intressant ämne. Väldigt många talar om att det är så viktigt att amortera. Jag har en annan åsikt. Undvik att amortera. Och detta är av lite olika skäl.
    1. Inflation - En härlig funktion som dock inte ska missbrukas. Har ett bra exempel. Jag har under en tid letat efter att köpa ett sommarställe. Har ett sommarhus idag men det passar inte mina behov. Väldigt ofta då jag tittat runt på objekt och ser hur mycket pantbrev som är uttagna så ger det en intressant bild av vad inflation och långsiktigt ägande kan göra för din ekonomi. 75% av de hus jag tittat på har pantbrev uttagna på under 100 000 SEK. Medan huset i sig är ute på marknaden för över 1 Miljon. Vad säger det? Jo, att huset har gått upp i värde samtidigt som allt annat har blivit dyrare + att din lön har blivit högre. Detta fungerar inte som modell om du köper och säljer ett hus under en kortare tidsperiod. Men på lång sikt arbetar inflation till din fördel. Detta betyder INTE att du inte ska amortera om du har hög belåningsgrad och ligger på gränsen. För precis som börsen så är bostadsmarknaden rörlig. Ett hus eller en lägenhet som du köpt för 1,5 miljoner kan både gå upp och ner i värde. Men så fort du börjar närma dig 60-70% i belåningsgrad så skulle ja sluta amortera.

    2. Bara för att banken en gång lånat ut pengar till dig betyder inte det att de automatiskt lånar ut igen. Istället för att amortera anser jag att det är bättre att spara separat för framtida utbyggnationer, renoveringar eller nytt boende. Sedan vilken sparform du väljer är upp till dig själv, fonder / aktier / tråkigt sparkonto.

    Sen en sista kommentar angående bankerna rekommendationer. De personer vi träffar på banken kallar sig rådgivare. Jag kallar dom för säljare... Och det är inte Jas 39 Gripen dom säljer. En annekdot efter att jag ringde och ville få lånelöfte. De ville veta ALLT om min ekonomi och lite till. Det lät inte alls som det var säkert att jag skulle få ett lånelöfte (trots att jag själv såg det som självklart). Efter lite turer fram och tillbaka fick jag lånelöfte och då kom lite nya frågor... "Jag ser här att du inte har ett Mastercard hos oss. Är det något du funderat på...?" Ganska intressant att de försöka sälja på mig ett kreditkort direkt efter lånelöftesansökan där jag bland annat var tvungen att uppge vilka andra krediter jag hade och att jag kunde höra på säljarens röst hur mitt AMEX-innehav hamnade på minuskontot i deras riskbedömning...

    Sorry, långt inlägg men dessa frågor intresserar mig + att jag har tråkigt på ett hotelrum i Vilnius...

    SvaraRadera
  20. @Byggkrille
    Jag gör så här, jag har satt min budget till xxxxxKr/månad alla pengar utöver det som kommer in åker in på buffertkontot, när buffert kontot när 30-40kkr så skickar jag vidare 10-20kkr till aktiekont/högräntekonto/fondkonto lite efter ork och tid (avsätter minst 3timmar till att hitta vettiga investeringar för det mesta mer annars högräntekonto).
    Fördelen är att det rasslar till ganska fint i samband med skatteåterbäring, sem. ersättning etc.
    Sedan händer det att man får använda bufferten, men tänk då på den som din privata bank senast var det när tv-n gick sönder, åkte och köpte en ny 2dagar senare och betalade tillbaka pengarna till bufferten på 2månader (pengar ifrån min budget, övriga pengar räknas inte), var 2tråkiga månader men sånt man får ta.

    Ang. aktier så hade jag väll ungefär samma syn på dom som du innan jag läste på om händelseförloppet runt kruger krashen.

    Ang. lån ligger nyttan i att amortera främst i säkerheten, ingen vet vad som kommer hända i framtiden och hemmet känns lite för riskabelt för att lägga upp på roulettborde, hur goda oddsen än ser ut att vara.
    Jag brukar säga att mardrömscenariot är 50% prisnedgång och en ränta på 15%. Jag tror inte det kommer hända, men ser det inte som orimligt heller, och skulle den dagen komma så sitter man illa till, kommer den inte har man ett billigt boende vilket ger marginaler till roligare saker.

    Sedan kan du inte förvänta dig att göra samma resa som 40talisterna gjorde, där inflationen ätit upp lånen. Orsaken är helt enkelt att dom genom detta plundrat den kollektiva förmögenhet som generationen innan byggde upp och det helt enkelt inte finns pengar kvar för oss att göra samma sak utan att det blir sanslöst dyrt.

    SvaraRadera

Gadgeten innehöll ett fel