söndag 24 februari 2008

Flytträtten på pensioner tillbaka 1 maj


Flytträtten på pensionsparande införs nu återigen från och med den 1 maj och det är enligt mig en välkommen förändring även om regeringen inte tar steget fullt ut om inför en obligatorisk flytträtt på allt pensionskapital hos bankerna. Förbehållet nu är att flyträtt skall ha varit inskrivet i avtalet sedan tidigare. Detta är enligt mig ett litet slag i magen på individer som har pensionskapital hos en förvaltare utan flytträtt. Ofta är det också just pensionsbolag som har viss typ av anknytning till de fackliga organisationerna som t.ex. AMF pension som just inte har flytträtt inskrivet i avtalet.

Pensionsystemet har som bekant de senaste åren genomgått stora förändringar och det kan säkert vara svårt att förstå vad som egentligen hänt. Kortfattat har vi de flesta förändringar gått från förmånsbestämda till avgiftsbestämda pensioner. Detta betyder kortfattat att tidigare så visste man att man fick en viss procent av sin slutlön från staten i pension och sedan fick man en viss procent av slutlönen som pension från sin arbetsgivare osv. Staten och arbetsgivarna bar såldes på risken att uppfylla dessa krav. I dag med avgiftsbestämda pensioner så får individen en viss summa som normalt är en procentsats av lönen varje månad eller årsvis. Individen får själv sedan förvalta dessa pengar bäst möjligt och risken för pensionen ligger nu istället hos individen men i gengäld har man högre valfrihet som jag skrivit om i tidigare inlägg

Är man född 1979 och senare så har idag samtliga större kollektivavtal avgiftsbestämda pensioner. Sist ut i raden av nya avtal var privata tjänstemän som tidigare alltid har haft förmånsbestämda pensioner (exl, ITPK en avgiftsbestämd tilläggspension). En stor fördel som jag ser med avgiftsbestämda pensioner är att systemet är mer begripligt av det skälet att pensionen utöver statens grundkaka utgörs av reda pengar på ett "konto" inte några fagra löften i framtiden. Detta ställer också till viss förtret och till andras glädje större krav på att indviden själv gör aktiva val och en bra alkolering av tillgångar. På lång sikt handlar pensionen om väldigt mycket pengar och de allra flesta kommer förvalta miljontals kronor innan det är dags att ta ut slantarna.

Så hur skall man nu agera när flytträtten införs?
Mitt tips är om man inte sedan tidigare har bra koll på vart man har pensionspengar är att man går in på www.minpension.se och där registerar sig. På denna förträffliga sida som tillhandahålls av försäkringskassan och försäkringsbolagen kan man se de olika inbetalningar man fått i olika avtalspensioner och summan på PPM kontot. När man har klart över var man har sina pengar kan man sedan undersöka om det finns flytträtt på dessa pengar. Det kan man lämpligtvis göra här för de olika valen. Sedan om man har flytträtt handlar det om att undersöka vilka alternativ av försäkringsbolag och banker som erbjuder det i ditt tycke bästa alternativet.

Sedan detta med traditionella pensionsförsäkringar som man sparat i under längre tid med en förmodat stor skillnad mellan det garanterade beloppet och totalavkastningen. i ådana fall kan en flytt bli ganska kostsam och man kommer säkerligen inte få med sig alla pengar som man hoppas på och är man i situationen att man bara har ett fåtal år till pension tycker jag inte det är värt att flytta men är man under 50år ja då kanske det är på sin plats att undersöka bättre alternativ.

Något kanske borde nämnas om en stor grupp som verkligen missgynnas av att obligatorisk flytträtt inte införs i samband med återinförande av flytträtten och det är "ickeväljaralternativet" för kommun och landstingsanställdas avtalspension där pengarna om man inte gör något aktivt val placeras i en traditionell pensionsförsäkring hos KPA. Denna traditionella försäkring hos KPA rankas av oberoende peionsionrådgivare som en av Sveriges allra sämsta traditionella pensionsförsäkring med små möjligheter till god avkastning och skulle inflationen sticka iväg är det tänkbart att försäkringen långsiktigt knappt klarar av denna "avkastning" som inflationen utgör. Dessutom finns det hos KPA ingen flytträtt vilket medför att med dagens regelverk så är en krona inbetalad hos KPA kvar hos detta bolag till döden skiljer pensionsspararen och försäkringsbolaget åt med ingen chans för spararen att flytta gamla inbetalde pengar. Så är du anställd av en kommun eller landsting så är det viktigt att du själv gör ett eget aktivt val för att inte få en dålig avkastning på din avtalspension. Dessutom anser jag att de fackliga organisationerna inom dessa områden verkligen har huvudet under armen och brister i sin hantering av denna fråga då detta leder till att lägre pensioner förmedlemmarna som inte gjort ett aktivt val.

Här kan du se om dina pensionspengar omfattas av flytträtten och vad det skulle kosta att flytta

Kom i håg det allra viktigaste pensionsparandet att försöka hålla sig frisk och kry så länge som möjligt och vid god fysisk vigör. Själv jobbade jag idag på "pensionen" med spelande av en match tennis mot min fru som förövrigt är en bolltalang utan dess like (spelat i allsvenskan i fotboll och elitserien i basket innan 18 år) och förlorade ovanligt många game men det var måste nog vara racket som börjar bli lite dåligt.....

2 kommentarer:

  1. Enligt konsumenternas försäkringsbyrå finns det visst flytträtt för KPA (trad) om inte jag läser fullständigt fel. Finns det förresten någon fiffig jämförelse mellan olika traditionella försäkringars avkastningar de senaste åren?

    SvaraRadera
  2. Jo det finns oftast flytträtt hos KPA men inte när det gäller avtalspensionen KAP-KL som är det kommunala avtalet

    SvaraRadera

Gadgeten innehöll ett fel