Klart man skall amortera

Det verkar skrivas en hel del blogginlägg om amorteringar bland olika former av "ekonomibloggar " eller vad man nu skall kalla det. Jag tänkte ta tillfället i akt att skriva några personliga rader om just amortering av lån.

För det första så är amortering av lån ingen investering det är en form av sparform och privatekonomisk riskreducering i tider då man har större lån. Man amorterar för att ha mindre lån i framtiden helt enkelt och sparformen består då av att man slipper betala ränta för ett lån i framtiden.

Få individer lever rakt igenom livet utan att ha lån i någon period och det är inte på det sättet att lån per automatik leder till ett liv i armod lika lite som att man blir rik per automatik genom att äga sin bostad. De säkerligen vanligaste lånen för "medelsvenssson" är lån en bostad och lån för att studera. Sedan finns det alltid de som oavsett konjunktur tar lån i sin privatekonomi (pratar inte om lån i affärsverksamhet i denna blogpost) för en massa andra saker. Det kan vara att köpa en snygg BMW, en båt, ett nytt badrum, semesterresan, adoption, tavlor eller köpa aktier. Det är givetvis fullt upp till varje individ att själv bestämma över när och varför man vill låna pengar, såvida man får lån av banken givetvis det är ingen sak som är upptagen på FNs lista över mänskliga rättigheter.

Det är också givetvis upp till var och en att bestämma vilket boende man ex vill ha. Många vill bo i slott andra vill bo i koja. Många vill hyra sin bostad medan andra vill äga sin bostad. Några vill ha stor trädgård medan andra vill bo "mitt i smeten". Vissa vill lägga väldigt mycket pengar på sitt boende medan andra vill bo billigare och lägga pengar på annat. Mao så får man ta sitt ansvar själv men ett grundråd är väl att inte utsätta privatekonomin för allt för stora prövningar då livet består av mer än att bara bo. Men det finns som sagt inget "bästa boende" utan det är mest tycke och smak och kostnad för detta. Självfallet kan sedan bostäder vara dyra eller billiga rent prismässigt som det mesta här i samhället men börja inte spekulera genom din boendesituation i bostäders upp och nedgångar…

Lån skall självfallet betalas tillbaka att låna betyder som sagt att få tillgång till något under en tid och sedan lämna tillbaka det, tillskillnad mot orden "att hyra". Många i Sverige hyr i väldigt hög grad idag sina bostäder av banken trots att man "äger" sin bostad vilket för många är beklagligt och leder till högre kostnader över tiden.

Det finns en mängd olika uppfattning om hur man bör amortera t.ex. ett bostadslån, en affär där den övervägande majoriteten lånar pengar i alla fall när man är i yngre år. Allt ifrån att man "måste" betala av sin bostad på 10 år till att amortera så minimalt det bara går. "Förr i tiden" så var det normala att man amorterade av sin bostad på 30-40 år dvs man köpte sin bostad när man var 25-30 år och sedan så hade man betalat av den till man inte längre hade några inkomster längre (pensionen). Detta är i grunden en enligt mig sund inställning och en sittuation där man inte behöver barskrapa sig. Lånar man ex. 1 Mkr och amorterar av detta på 40 år så innebär detta att man amorterar knappa 2100kr i månaden, 30 år 2700kr i månaden på en miljon.

Självfallet så är livet i olika faser. Ibland är räntan låg, inkomsterna höga man har gjort en stor vinst på gamla aktier. I de fallet bör man självfallet amortera mycket. Ibland är man föräldraraledig, låga inkomster, höga räntor och då kanske man inte bör amortera för alla pengar man har. Man skall vara rädd om sin likviditet också då det är dumt att springa till banken för att man inte har råd att måla om huset. Men över tid så tycker jag att man bör hålla sig till de gamla tumreglerna om att amortera av sin bostad under ett yrkesliv eller kanske lite snabbare snabbare.

Så är idag inte fallet bland oss svenskar. Den siffran jag hört är att genomsnittlig amorteringstid idag är ca. 90 år. Det betyder att ett lån på miljonen amorteras med 925kr i månaden i genomsnitt på bankernas låneavier.

Jag tänkte jag skulle visa vad det skiljer mellan att betala av sitt hus på 30 år respektive 90 år, vissa kanske uppfattar detta som ytterheter, andra inte. I grunden så har vi Kalle och Lotta som är 30 år som köper en bostad och lånar en miljon kronor sedan har vi grannarna Sören och Sigrid som i samma ålder köper en likvärdig bostad och också lånar en miljon kronor. Båda två paren bor här lyckliga tills dom fyller 70 år (40 år) då dom säljer sitt hus.

Kalle och Lotta amorterar som medelsvensson dvs dom betalar av sin lånade miljon rakt på 90 år dvs 925kr i månaden. Sören och Sigrid amorterar sin miljon på 30 år dvs 2778kr i månaden.

När båda paren sedan efter 40 års lyckligt äktenskap säljer sin bostad så har Sören och Sigrid inga skulder kvar givetvis, dessa blev dom av med för 10 år sedan medan Kalle och Lotta har 566 000kr kvar av sitt lån. Den förmodade inflationen har väl "ätit upp" Kalle och Lottas lån en hel del men likväl har dom 566 000kr kvar av sitt lån. Kanske har dom bränt mer pengar på semester och mingvaser eller så kanske dom sparat i aktier mer, vem vet.

Sören och Sigrid har under dessa 40 år betalat 775 000kr i ränta om den genomsnittliga räntan är 5%. Kanske är det lågt, kanske högt och visst finns det ett ränteavdrag också som jag inte tar hänsyn till. Den totala kostnaden för att låna 1 Mkr uppgår således till 1 775 000kr på 40 år.

Kalle och Lotta som amorterade på 90 år, dom har under dessa 40 år betalat 1 567 000 kr i ränta plus att dom har en restskuld när huset säljs på 566 667kr. Den totala kostnaden för att låna en miljon är såldes 2 566 6667Kr hypotetiskt hyfsat exakt.

Skillnaden mellan Sören och Sigrid och Kalle och Lotta i bara ränta (har inte räknat med att Kalle och Lotta har sparat pengar sedan deras hus var amorterat och klart) är under dessa 40 år är 791 667kr eller 19 792 kr om året eller hela 1649 kr i månaden(!) under åren i bostaden. Lägger man till amorteringen så är mao amorteringen plus merkostnaden i ränta nästan samma som Sören och Sigrids amorteringskostnad! (200kr i mindre). Så över tiden i huset betalar dom lika mycket ty det man inte betalar i amortering det får man betala i ränta i stället över tiden ….plus då restskulden på 566 000kr.

Denna bloggpost handlar inte att jag tycker man bör göra si eller så, utan mer om att bestämma sig för hur man vill ha det i sitt eget liv. Det finns som sagt många andra faktorer att ta hänsyn till också givetvis som inte är belyst ovan. Flyttar, separationer, bostadsvinster och förluster, finansiella tillgångar, arv, spara pengar i andra tillgångar istället för att amortera och allt annat. Men min åsikt är att man alltid just skall amortera sina lån som man har i privatekonomin hur mycket och i vilken takt är upp till var och en men kom ihåg att priset på bostaden inte har något med amorteringstakt att göra…