söndag 16 augusti 2009

Din pension är inte statens ansvar

Fond och pensionsförvaltaren AMF pension har gjort en enkätundersökning där man frågor några tusen svenskar om vilket ansvar som man tycker att man har för sin pension och vilket ansvar som staten har för att du får en försörjning
Kortfattat så kan man säga att 70% av svenska folket tycker att staten har det största ansvaret för att man skall få en försörjning som pensionär. Knappt hälften anser sig också sakna kunskap för att kunna ta ett eget ansvar.

Jag tycker resultatet är direkt anmärkningsvärt att så många tror sig kunna leva livets glada dagar och sedan så skall pappa/mamma staten så där som en trygg hand i stormen och dela ut allmosor till dom som byggt upp landet. Kortfattat skulle jag vilja säga, ta dig i kragen och väx upp!

Ansvaret för att du genom hela livet skall ta tillräckligt med pengar för att klara livets nödtorft har du givetvis själv. Så väl när du är 25 år som 75 år ingen skillnad förutom då att det nog är mer troligt att du inte jobbar så mycket när du är 75.. Sedan så har vi en form av grundtrygghet som antingen kan heta garantipension, socialbidrag, bostadsbidrag, sjukersättning eller studiemedel t.ex. Man kan alltid diskutera huruvida våra välfärdssystem är tillräckliga eller inte och det är en debatt som vi ständigt skall föra. Men detta inlägg skall inte handla om detta utan om pensionen dvs den delen av pensionen

Det allra viktigaste för att få en högre pension är garantipensionen är att lägga undan en slant under tiden man är i yrkesför ålder. Det viktigaste är så klart då att skaffa sig inkomster antingen genom tjänst, näringsverksamhet eller kapitalinkomster. Inkomst av tjänst och aktiv näringsverksamhet ger som bekant pensionspengar inom såväl inkomstpensionen och PPM systemet. Har du sedan en god arbetsgivare så avsätts det oftast pengar genom någon form av tjänstepension pengar som kommer öka din levnadsstandard efter avgången ur yrkeslivet.

Alla dessa avsättningar i olika former medför att de allra flesta vuxna har någon form av samlat pensionskapital. Jag är den första att tycka att dagens pensionssytem har många brister då överblickbarheten är mycket svår samt att bristen på möjligheter att samla sitt pensionskapital leder till stora kostnader för pensionssparande vilket jag skrivit om tidigare. Många banker och fondbolag kan tjäna gräsligt med pengar på dessa brister och värre är att många inte förstår hur mycket pengar dom egentligen har, och måste ha för att kunna vara utan lön när man blir äldre.

För de allra flesta så är pensionskapitalet den största delen av dina besparingar. Jag kan tänka mig att för medelsvensson är ligger det samlade pensionskapitalet säkerligen över en halv miljon per huvud eller något sådant. Medelsvensson har nog inte den storleken på finansiella tillgångar på bankontot eller fondportföljen kan jag tro.

För övrigt anser jag att det borde vara skyldighet för alla banker och pensionsförvaltare att rapportera till www.minpension.se det är helt klart beklagligt att en bank som t.ex. Avanza med rejält många kunder inte rapporterar dit med följden att deras kunder inte fullt ut kan nyttja minpension.se.

Hur tänker du inför din pensionering? Vilket ansvar tar du själv? Och kanske mest intressant Hur mycket pengar i pensionskapital anser du dig behöver dels när du är 30, 47 och 65 år för att täcka din försörjning från 65 år.

20 kommentarer:

  1. Ser mina utdelnignar som min pension. Allt som kommer från statligt håll (PPM etc) ses som en bonus. Räknar inte med att få ett öre från statligt håll, då kan man bara bli positivt överraskad.

    SvaraRadera
  2. Jag har en privat pensionsförsäkring mest pga av att den är avdragsgill. Är också¨aktiv i mina PPM-val. Målet är att kunna gå i pension minst 5 år innan 65. Har nog lyckats få samtliga pensionssparande utom min privata pensionsförsäkring rapporterade i minpension.

    Men som du säger, svårt att få en total överblick.

    SvaraRadera
  3. Hej och tack før en utmärkt sida! Ser att du verkar ha full koll på KF frågor..Jag ska børja månandspara åt min son i fonder på 15-20 års sikt. Tänker inte byta utan hålla mig till samma fond hela vägen och ej sälja under tiden. Skulle du då rekommendera en KF før fonden eller ej? Ska i tillägg sägar att fonden har mellen/høg risk och kan ge en god värdeøkning. Tacksam før dina tankar runt detta! MvhStefan

    SvaraRadera
  4. Staten har mycket lite med min pension att göra, den bygger jag upp själv genom långsiktiga investeringar som ger ett årligt kassaflöde. Det enda som krävs för att nå en trygg pension på egen hand är lite vilja att lära sig enkla basprinciper, tålamod, långsiktighet, sunt förnuft och att börja i tid.

    Man måste också förstå att en anställning i många fall INTE kommer ta dig till det pensionsliv du vill ha, speciellt inte om du vill ha friheten att pensionerna dig betydligt tidigare än vad som är gängse - något som borde vara naturligt att eftersträva för varje sund, frisk människa med lite intressen utanför jobbet. Allvarligt - hur kul är dag 9567 på jobbet jämfört med att kunna sticka ut på en kajaktur i skärgården en solig dag?

    jag vågar påstå att i denna överkonsumtionens tidsera kan i princip vem som helst nå ekonomisk frihet om man lär sig investera. Ingen komplicerad teori behövs, inget större starkkapital, bara egenskaperna ovan samt ett sundare konsumpionsmöster än de flesta har idag - lite gammaldags hederlig sparsamhet helt enkelt.

    SvaraRadera
  5. Är benägen att hålla med de flesta här. Själv anser jag också att allt från staten bara är en extra liten bonus, då jag inte räknar med något från staten.

    Angående pension så finns det lite småskvättar hos diverse förvaltare p.g.a. några jobbyten, men största delen av mitt pensionssparande sker i aktier (är relativt ung) och då utanför någon pensionsförsäkring så jag kan komma åt pengarna när jag vill.

    Så med långsiktighet, tålamod, riskspridning, ett realistiskt synsätt, samt med kontinuerliga inköp (cost averaging), så tror jag att många människor kan gå i pension tidigare.

    SvaraRadera
  6. Min pension är statens ansvar.

    Det finns det ju faktiskt (flera) riksdagsbeslut som säger. Jag tycker att du här blandar ihop personliga politiska åsikter med faktiska förhållanden. Jag tar som många andra även ett personligt ansvar i och med att jag sparar extra till min pension, för vem vill egentligen hamna i nåt slags garantipensionsträsk? Det ändrar dock inte grundfakta: I Sverige är pensionen statens ansvar.

    SvaraRadera
  7. Om det hade varit så att man jobbat, fått ut sin lön och kunnat använda den som man vill, ja då hade pensionen varit helt och hållet ens eget ansvar.

    Men om man som nu under hela sitt liv betalar in en hiskligt massa pengar in i pensionssystemet, då är det helt rimligt att kunna förvänta sig att få något tillbaka när man själv blir pensionär.

    SvaraRadera
  8. Min pension är statens ansvar.


    Helt korrekt. vad är det för samhälle vi har annars ?

    SvaraRadera
  9. utdelningsbombad> Hur mycket utdleningar behöver du då?

    fastbesluten> För att uppfylla ditt mål att gå i pension vid 60, hur mycket pengar behöver du då? Hur ligger du till idag gentemot körscheat?

    Anonym>Om du är helt passiv och enbart sparar i en fond så skulle ag inte rekomendera denna att ligga i en kapitalförsäkring. Den största fördelen med kapitalförsäkringar är just att man kan göra omflyttningar mellan fonder/aktier utan att behhöva tänka på skatten i gengäld betalar du skatt varje år. Om du passivt sparar i en fond och inte gör byten så kommer du förhoppningsvis att bygga uppen skattekredit som gör att du måste skatta av lite pengar när du säljer fonden men så länge du inte säljer fonden är den skattefri att äga.

    Signs och h4980>Sunda funderingar

    Wimsey>Jag tror du lite missuppfattat "knorren" i bloggposten. Självklart har staten ett ansvar i pensionssystemet genom garantipension, inkomstpension och Premiepension. Detta är taget i stora blocköverskridande överenskommelser i riksdagen (vänsterpartiet dock utanför). Detta komemr givetvis utgöra en del av din pensionsinkomst men ansvaret för att få pengarna att räcka som pensionär DET ansvaret bär du själv. Staten garanterar en grundtrygghet dom garanterar inte en god pension.

    Anonym> Visst kan man tyck så men en vitkig faktor är hur samhällsekonomin utvecklas. Går Sverige bakåt ekonomiskt så kommer de statliga pensionerna också gå bakåt och inte utgöra den trygghet som man själv kanske tror när man är 35-40.

    Anonym> Samma svar som till Wimsey. Staten har ett ansvar för en viss grundtrygghet men att pengarna räcker till din inkomst/pension det ansvaret bär du själv.

    Sammanfattningsvis. Lite synd att ingen har tagit upp reda pengar eller reda basbelopp. Har man t.ex. ett fast mål att gå i pension vid 60år så bör man skapa sig någon form av "körschema" där man lägger in hur mycket hur många basbelopp som behövs på 60års dagen för att försörja sig livet ut på kanske 3% realavkastning plus att förbruka kapitalet.

    Man får då också fram hur många basbelopp detta motsvarar när man t.ex. är 40år.

    Många av bankernas pensionskalkyler anser jag i mångt mycket vara konstruerade på inkomst av tjänst. Istället borde bättre tjänster tas fram för att fokusera på pensionskapitalet då dagens arbetsmarknad/nätverksarbetsliv/näringsverksamhet osv osv ser annorlunda ut än en livstidsanställning.

    SvaraRadera
  10. Vilket samhälle hade vi haft utan statens inblandning i pensionerna, frågar sig någon anonym. Ett rikare och mer ansvarstagande.

    Ännu ett stort misslyckande för centralplaneringen.

    SvaraRadera
  11. "Lite synd att ingen har tagit upp reda pengar eller reda basbelopp. Har man t.ex. ett fast mål att gå i pension vid 60år så bör man skapa sig någon form av "körschema" där man lägger in hur mycket hur många basbelopp som behövs på 60års dagen för att försörja sig livet ut på kanske 3% realavkastning plus att förbruka kapitalet."

    Man kommer snabbt inse att det var långt dyrare än man trodde. Sjukt dyrt kanske. Jag har för mig att t.ex. kineser har en sparkvot på c:a 40%, och de kan spara en långt större del av bruttolönen.

    (I rättvisans namn inte bara en effekt av att lönearbetarna ska vara hårdbeskattade fattighjon i Sverige, utan även av att vi ju lever längre. Pension vid 60 ger att man måste finansiera 20-25 år på sparande. Och vi ska väl inte ens fundera på katastroffaktorer som hög inflation eller låg tillväxt under en längre tid, eller börskrascher.)

    SvaraRadera
  12. Tom> Japp det är dyrt.

    För att t.ex. kunna plocka ut 0,5prisbasbelopp per månad vilket idag motsvarar 21400kr före skatt utöver inkomstpension från 60års ålder fram till 80år ålder.

    Så krävs det ett pensionskapital (exklusive. inkomstpension) på 60 årsdagen ung. 90prisbasbelopp i ett pensionskapital (i dagens peningvärde ca. 3,8Mkr, enbart till pension! här kan du dock räkna in PPM och tjänstpensionskapital.

    Detta underförutsätnting att man under perioden 60-80 får 3% i realavkastning på pensionskapitalet dessutom.

    Mao ställ dig frågorna:
    hur mycket i prisbasbelopp varje månad behöver jag när jag blir pensionär?

    när vill jag gå i pension?

    Hu mycket pengar krävs då för dessa två ovanstående frågor?

    Vad medför att det då behöver avsättas varje år?

    hur mycket avsätts inom ramen för PPM och tjänstpension?

    Behöver jag komplementera med annat sparande?

    Märkligt att banker inte använder sig av dessa frågor om reda pengar utan istället gör PROGNOSER hur mycket du kommer få om du har din anställning och lön fram till pension.

    SvaraRadera
  13. Cristoffer: 0,5 prisbasbelopp / mån behövs för att klara ett snålt leverne!

    Intressant att se när det kan inträffa! Ska nog göra lite beräkningar när jag kan gå i pension.

    En liten notis är att man kan aldrig räkna med att de pengar som utlovas just nu genom pensionssystemet kommer att börja utbetalas på pensionsdagen.

    Se Sverige AB som ett aktiebolag så blir det lite klarare. För den som är 25 år idag är det alltså ca 40 år kvar till pension. Många olika regeringar och reformer kan inträffa på vägen.

    SvaraRadera
  14. Utdleningsbombad> Tänk på att detta är relala siffror dvs 90 prisbasbelopp idag ca. 3,8Mkr men för 25 åringen som blir 60år om många år räkcker detta belopp inte på långa vägar i reda pengar.

    För en 25 åring så är riksbankens målsättning att inflationen skall vara 2% per år i genomsnitt dvs i reda pengar så måste 25 åringen spara ihop 7,6Mkr i år 2044års penningvärde för att kunna pensionera sig år 2044 och kunna ta ut 0,5prisbasbelopp per månad.

    SvaraRadera
  15. Jag räknar med att mina utdelningar skall kunna ge mig guldkant på tillvaron om 35 år när det är dags. Jag sparar 10% av familjens nettoinkomst i svenska aktier.

    SvaraRadera
  16. Jag tycker du misstolkar frågan som ställdes i undersökningen. Frågan var hur folk vill ha det, inte om man tror att det räcker etc. 70% av Sveriges befolkning vill ha ett pensionssystem där alla bidrar/sparar gemensamt till pensioner. Hur det sparas och betalas ut är tekniska detaljer som säkert alla har åsikter om. Det viktiga i frågan var ju om det var staten som skulle ha huvudansvaret eller individen. Som dessa 70% mycket väl vet så fungerar inte samhällen som 100% litar på individen. Kunde man göra det skulle vi inte behöva lagar, Systembolag och mycket annat. Många vill säkert undvika ansvaret för placeringar etc när man ser hur marknader kan drabba individen på ett mycket negativt sätt, och istället låta mer kunniga som står till ansvar inför befolkningen göra jobbet, dvs staten.

    Sen är det som sagt mycket enkelt att, utöver det sparande vi alla gör via staten, spara själv.

    SvaraRadera
  17. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera
  18. P: De flesta vill att staten ska garantera en schysst ålderdom, jomenvisst. Tyvärr kan staten ha vissa problem med att finansiera sådana åtaganden, i synnerhet med hur demografin ser ut.

    Faktorer: in i arbetslivet senare, längre medellivslängd, relativt lågt och dyrt sparande under karriären, samt lägre nativitet.

    Det blir alltså svårt för den framtida "pyramidens" avsmalnande bas att betala för alla gamlingar som förväntar sig det ljuva livet vid en tidig ålder. Det ska väl sägas att vårt problem är något mindre än många andra länder i västvärlden, men sammantaget har vi nog tyvärr redan sett pensionernas guldålder.

    SvaraRadera
  19. 3% realavkastning innebär alltså 5% nominell avkastning givet att man håller sig vid det inflationsmål vi har nu. I praktiken, med den låga realavkastning som obligationer ger, ser det ut som man isåfall för en dräglig pension måste sätta pensionspengarna på börsen och uthärda volatiliteten. (Eller kanske bara en del av den; hälften?)

    Vi har under de senaste 20 år haft tre börs- och ekonomikatastrofer. Låt oss alltså se åren mellan 60 och 80 an med tillförsikt. Lycka till, medborgare!

    (Det kan noteras att en mer långsiktig skattepolitik skulle kunna gynna sparandet mer än idag. Vilket som effekt skulle ge en tryggare ålderdom.)

    SvaraRadera

Gadgeten innehöll ett fel