Några mytbildningar om amorteringar och lån

i DI är någon privatekonomisk rådgivare i farten och tycker nu att det det inte är så farligt att sitta med skulder på ålders höst. Kloka råd av en privatekonomisk rådgivare?

För egen del så kan jag bli lite måttligt upprörd av sådana råd då det i mångt och mycket är felaktiga råd. Om man amorterar så förbättrar man relationen mellan egna tillgångar och skulder och man skapar också ett förbättrat förhållande mellan inkomster och utgifter. Därmed inte sagt att man skall amortera allt man har och leva på vatten och bröd.

Så jag tänkte presentera lite "vanliga" åsikter om amorteringar som man ofta möter.

"Det är bättre att investera pengarna istället för att amortera"
Så kan det mycket väl vara, investeringar i te.x. företag/aktier ger på sikt kanske någon procent mer i avkastning per år över tiden jämfört med amorteringar. Samtidigt så finns givetvis risken att man också gör rejäla förluster. Att investera är mao inget skäl för att inte amortera.

"Det är bättre att sätta in pengarna på ett bluestepkonto än att amortera"
Ett konsterande som är sant. Det finns sparkonton som omfattas av en statliga insättningsgaranti upp till en halv miljon som ger en ränta högre än rörliga bolån idag. Detta beror på att svenska staten subventionerar blancoutlåning, 3000krs krediter till 18 åringar, lån till icke kreditvärdiga kunder osv. Om man vill bidra till sådan verksamhet så går det bra att sätta in pengar.

"Inflationen äter upp lånen"
Ett felaktigt konstaterande. Lån äts inte upp av inflationen. Har man ett lån och inte amorterar så är lånet i kronor räknat lika stort i morgon och du har betalat ränta på lånet hela tiden. Tvärt om så är det så att om inflationen är hög med allt högre matpriser, transportkostnader, elpriser osv så minskar dina möjligheter att betala ränta i framtiden. I den bästa av världar så kan man dock få inkomstökningar med tiden som gör det lättare att betala lånet.

"Bo i hyresrätt, så slipper man betala ränta på lån"
Felaktigt konstaterande. Många som bor i hyresrätt tror sig slippa allt som har med amoteringar och räntekostnader att göra. I själva verket så betalar dom sin hyresvärds lån. Blir räntan högre i framtiden så ökar hyran mycket, blir räntan lägre så blir hyreshöjningarna inte så stora. Men med tiden så är hyran till stora delar räntekostnader. Säkerligen 25-40% av din hyra är helt sonika räntebetalningar. Den som betalar låt säga 6000kr i månaden i hyra betalar mao varje månad 1500kr till 2500kr i ränta vilket motsvarar ett lån omkring en halv miljon.

"Husprisökningar gör att det är meningslöst att amortera"
Här har vi en rejäl mytbildning, folk tror sig helt sonika bli rikare och få ett ökat konsumtionsutrymme vart år som går som bostäder stiger i pris. Alla husprisökningar i världen kommer inte betala dina räkningar, det kommer inte betala en thailandsresa och dessutom så oavsett värdet på din bostad så är det trots allt lånet som som skall betala räntan på. Visst man kan sälja sin bostad men troligtvis har alla andra bostäder också gått upp i pris.

"Jag har så stort lån så att det är meningslöst att amortera"
En amorterad tusenlapp är värd precis lika mycket för den som har stort lån som litet lån.

"Sen när räntan går upp skall man amortera"
Ett bostadslån kan man anta är et lån som man har under förhållandevis lång tid. Vad räntan för tillfälligtvis är idag spelar därför väldigt liten roll. Den är den genomsnittliga räntan under lånets löplängd som är den ränta som du kommer betala oavsett om räntan idag är 1%. När räntan är låg som idag är det dessutom betydligt lättare att ha medel för amorteringar. Dagens låga räntor torde ge ett extra utrymme för sparande och amorteringar på ca. 3500kr i månaden per lånad miljon, varje månad mot "normalläge".

"En amorterad tusenlapp är bara peanuts"
Det kan man tycka, om räntan är 6% så sänks månadskostnaden med 5kr i månaden innan ränteavdrag. Men samtidigt om man räknar med att dessa 5kr i månaden sparas till 3% ränta så blir den amorterade tusenlappen värd 2854kr om 30 år, helt av sig själv. Använder man 5kr utrymmet för att öka sin amortering med 5kr i månaden varje månad s blir tusenlappen värd många tusenlappar.

Nu är det inte så att jag förespråkar att man skall amortera var enda krona man har över varje månad, jag är heller ingen motståndare mot att man tar lån för en bostad. Jag kan tycka att köpa sig en bostad med rimliga kostnader i någorlunda unga år och amortera denna bostad på låt säga 30-50 år är klokt, kortare amorteringstid desto äldre man blir. Detta medför amorteringar varje månad på 1667kr till 2777kr i månaden per lånad miljon något som jag tycker alla bör undanhålla från konsumtion. Dessutom så börjar man givetvis spara utöver amorteringen för att betala just sin konsumtion i framtiden.

Men däremot så är jag nog en motståndare mot att man tar bostadslån lever amorteringsfritt och ökar bostadslånen med en 5% om året i takt med ny bil, nedsänkt badtunna på altanen, italienskt kakel, 4 Thailandsresor, ekparkett i tvättstugan och annan konsumtion förgyller vår vardag.